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投保指南:如何选择到靠谱的重疾险?

2019-08-08 908 分享到:

为了帮助大家更轻松愉快的搞定重疾保障,今天我们将用更简单的方式,教大家如何选择重疾险,买到靠谱并且适合自己的产品。

- 01 -

选重疾险时要注意什么?

重疾险的主要作用是补偿我们因为遭遇重大疾病所产生的收入损失,康复费以及疗养费用。

其中重大疾病可以理解为治疗花费巨大,在较长一段时间内,严重影响重疾患者和家庭正常工作和生活的疾病。

1.重疾病种越多越好?

其实早在 2007 年,中国保险行业协会和中国医师协会为了保护消费者的权益,联合制定了重大疾病规范,对各大保险公司的重大疾病进行了统一:

其中规定凡是重疾险产品,其保障的疾病必须要包括:

6种核心重疾和19种较常见重疾,加起来一共有25种重大疾病。

这25种重疾也是发病率和致死率相对更高的的疾病,无论我们买的是国内哪家保险公司的重疾险,其中前25种重大疾病的定义都是一样的。

投保指南:如何选择到靠谱的重疾险?

常见25种重疾占所有理赔案件的95%

所以我们在选择重疾险时,不需要太关注重大疾病的病种,其实哪怕只有前25种重疾就已经够用了。

不过虽然重疾的前25种定义相同,但是需要注意的是25种重疾中,有六种疾病可以在理赔时间上有差异,在选择时需要我们特别注意下。

这六种疾病分别是:双目失明、双耳失聪、语言能力丧失

严重阿耳茨海默、严重运神经元病、严重帕金森病。

2.重疾险都是确诊即赔?

重疾险并不是都可以确诊即赔,其中癌症都是可以确诊即可赔付,但是有些疾病需要达到一些规定的标准才可以理赔,比如心脏塔桥手术,脑中风后遗症等疾病。

3.重疾的赔付次数怎么选?

重疾险按赔付次数可以分为单次理赔和多次理赔,

单次理赔指发生重大疾病只能赔付一次。

多次赔付的重疾险指的是:在首次赔付重疾以后,还可以继续享受重疾的保障,可以赔两次或者更多。

如果预算充足可以考虑多次赔付:

原因是由于重疾赔付的次数越多,保费相对越贵,多次比单次差不多会贵10%—15%左右,不过当预算不足的情况下,建议选择单次赔付的重疾险,以保额为主。

如果年龄比较小可以考虑多次赔付:

年轻越小越适合选择多次赔付的重疾,因为寿命越长,享受优质医疗资源的机会更多,首次患病后,治愈的概率更大,在治愈后更加需要重疾的保障。

- 02 -

如何选择轻症保障?

保险行业协会和医师协会对 25 种重疾进行了统一的规范和确定,但是对轻症并没有统一的标准。

所以不同保险产品的轻症的数量与种类都有一定的不同,

在选择时,轻症也是我们需要重点考虑的部分。

1.看是否含有八种高发轻症

对于轻症,要优先考虑轻症的质量,其次考虑轻症种类。

首先判断轻症责任中,有没有高发的八种轻症保障,在高发轻症的基础上轻症保障种类越多越好。

2.轻症的赔付次数和赔付比例

轻症比重疾发生的概率更高,治疗费用更低,更容易治愈,所以在价格相差不大的前提下,轻症赔付次数越多越好,赔付的比例越高越好,目前正常的赔付比例是20%—35%之间,最好不要低于这个数值。

3.是否含有轻症豁免责任

轻症豁免是对我们非常有利的责任,轻症豁免指的是:

如果发生轻症并且赔付后,不用再交后续的保费,并且保障继续有效。

因为轻症又比重疾更加容易发生,轻症豁免意味着我们有机会享受“免费”的重疾和身故保障,所以轻症豁免必不可少。

- 03 -

观察期内出险怎么办?

观察期是保险公司防止一些用户带病投保,为了保障公平性,而设置的一个观察时间,在观察时间内发生重疾是不会赔付的。

对于观察期内发生风险,不同的公司处理方式不同,大概有三种处理方式:

1.最差的是退现金价值。

2.正常是退还所交的保费。

3.在观察期内所患的疾病不会赔付,但是其它责任依然有效。

其中第三种最好,第一种遇到基本可以直接淘汰掉了,比较常见的是第二种情况,观察期内发生疾病退还所交保费。

- 总结 -

在选择重疾险时,我们要根据自己的预算和保额需求,选择适合我们的保险公司和产品。

在选择重疾险时,不用过度在乎重疾的病种数,相比之下轻症保障的差异更大,也更重要。

在投保重疾险的时候也要做好如实告知,仔细阅读保险条款,必要的时候还可以保留保险产品的文案介绍、和销售人员的聊天记录、甚至是录音等等。

以上就是我们在选择重疾险时需要注意的问题,如果大家还有其他重疾险的选择问题也欢迎留言提问,我们也会及时进行解答。

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